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銀行信貸法律風險 主講：孫福謀 2018.8.7 目錄 第一章：法律主體的辨識 第一節(jié)：自然人 第二節(jié)：法人 第三節(jié)：非法人組織 第四節(jié)：從法律適用的角度看公司的分類 第一章 法律主體的辨識 《民法總則》對自然人的民事權利能力、民事行為能力、宣告死亡等均作出了諸多全新的規(guī)定，對法律關系產生消滅有直接的影響。 1、按照行為能力的分類 完全民事行為能力人：年滿18歲或者年滿16歲，已自己的勞動收入作為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人 法律效果：完全民事行為能力人可以獨立實施民事法律行為，其獨立實施的民事法律行為的效力不會因為行為能力欠缺而被否定。 第一章 法律主體的辨識 限制民事行為能力人：八歲以上，不滿十八歲的未成年人或者不能完全辨認自己行為的成年人 法律效果：可以獨立實施純獲利益或者與其智力、精神健康狀態(tài)相適宜的民事行為，其他不能獨立實施的民事行為，由其法定代理人代理或同意、追認方為有效。除此之外的行為，限制民事行為人依法不能獨立實施的行為，應屬無效或者效力待定（追認有效，否認無效） 第一章 法律主體的辨識 無民事行為能力人：八歲以下，或者不能辨認自己行為的成年人 法律效果：無民事行為能力人由其法定代理人代理實施民事法律行為，未經法定代理人代理，無民事行為能力人獨立實施的民事行為確定無效。 第一章 法律主體的辨識 自然人宣告失蹤和宣告死亡的規(guī)定 條件：1、自然人下落不明兩年； 法律效果：1、為失蹤人設立財產代管人； 2、權利關系人向人民法院申請； 2、債務之履行與受領履行 3、需經人民法院宣告。 自然人宣告死亡條件及法律效果 條件：1、下落不明達到法定期間（原則上四年，意外事件下落不明滿兩年，或經有關機關證明不可能生存的，不受兩年限制）； 2、權利關系人向人民法院申請； 3、需經人民法院宣告。 法律效果：1、人民法院宣告死亡的判決作出的日期為死亡之日，因意外事件 被宣告死亡的，意外事件發(fā)生之日視為死亡之日。 2、被宣告死亡的人的婚姻關系消滅 3、被宣告死亡的人的財產成為遺產，按照繼承辦理。 第一章 法律主體的辨識 1、營利法人（如：有限責任公司、股份有限公司、其他企業(yè)法人） （私法人、社團法人、營利法人） 2、非營 利法人 a：捐助法人（如基金會、社會服務機構、宗教活動場所） （私法人、財團法人、公益法人） b：事業(yè)單位法人（私法人、社團法人、公益法人） c：社會團體法人（私法人、社團法人、公益法人或中間法人） 3、特別法人 a：機關法人（公法人） b：農村集體經濟組織法人（私法人，社團法人） c：合作經濟組織法人（私法人、社團法人） d：基層群眾性自治組織法人（如居委會、村民委員會） （私法人、社團法人） 第一章 法律主體的辨識 1、合伙組織 2、個體工商戶：1、個人經營的以個人財產承擔債務; 2、家庭經營的以，以家庭財產承擔債務。 3、個人獨資企業(yè)：投資人以其個人財產對企業(yè)債務承擔無限責任。 4、企業(yè)法人的分支機構：其行為后果最終由法人承擔。 5、籌建中的法人，若不能登記成立，由籌建人或設立人承擔法律后果。 第一章 法律主體的辨識 目錄 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第一節(jié)：擔保在信貸法律關系中的適用 第二節(jié)：擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 一、影響擔保合同的效力的情形 1、借款合同有效而擔保合同無效 2、借款合同無效導致擔保合同無效 《擔保法》第五條第二款規(guī)定：“擔保合同被確認無效后，債務人、擔保人、債權人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任。” 二、擔保人的資格 1、是否對其經營管理的財產享有處分權 2、 享有處分權的財產是否足以清償債務 3、 擔保人是否具備法律對法人、非法人組織規(guī)定的基本條件。 《擔保法》第七條 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 三、一般保證與連帶責任保證的區(qū)分 1、《擔保法》第十七條規(guī)定：當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。 2、《擔保法》 第十八條規(guī)定：當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。 3、《擔保法》第十九條規(guī)定：當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。 四、額度借款合同應注意的兩個問題 1、額度內每筆借款的保證期間分別計算 2、保證期間因債務履行期限提前或后延相應調整 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 五、擔保主體的限制 1、學校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得充當 保證人。 2、除非企業(yè)法人有書面授權，否則企業(yè)法人的分支機構內部職能部門不 得充當保證人。 3、應當重點審查保證人的經營情況、對外擔保的情況、是否面重大訴訟 事項、是否因進行企業(yè)改制而影響其擔保能力等。 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 六、按份共有財產擔保 1、按份共有人以其共有財產中享有的份額設定擔保的，擔保有效。 2、按份共有人以其享有的份額設定擔保不必征得其他共有人的同意。 3、對于共有人以超出其共有份額設定擔保處理方式。 《擔保法解釋》第54條第一款：按份共有人以其共有財產中享有的份額設定抵押的，抵押有效。 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 一、抵押與抵押權 一、優(yōu)先于擔保物權的權利 1、稅收優(yōu)先權 《稅收征收管理法》第45條 2、劃撥土地使用權出讓金優(yōu)先權 《城市房地產管理法》第51條規(guī)定 3、留置優(yōu)先權 《擔保法解釋》第79條第二款 4、建設工程款優(yōu)先權 《合同法》 第286條 5、船舶優(yōu)先權 《海商法》第二十二條 6、職工安置費優(yōu)先權 《國務院關于在若干城市試行國有企業(yè)破產有關問題的通知》（國發(fā)〔1994〕59號） 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 三、抵押權與租賃權的關系 （1）先租后押 （2）先押后租 最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第66條第1款 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 四、抵押物的孳息 （1）抵押權效力及于抵押物扣押后的孳息 （2）以抵押權人通知為條件 最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第64條: 《擔保法》第四十七條規(guī)定，抵押權人未將扣押抵押物的事實通知應當清償法定孳息的義務人的，抵押權的效力不及于該孳息。 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 第二章：擔保及擔保物權在信貸法律關系中的適用 目錄 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 第一節(jié)：盡職調查的分類 第二節(jié)：業(yè)務盡職調查 第三節(jié)：財務盡職調查 第四節(jié)：法律盡職調查 第五街：盡職調查的步驟 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 第三章：信貸業(yè)務中的盡職調查 目錄 第四講：實務案例 1、超越代理權未獲追認，銀行承擔過錯責任 2、未盡審查義務，銀行承擔責任 3、建設工程價款優(yōu)先權優(yōu)先于銀行抵押權 4、抵押權人優(yōu)先于質權人受償 5、應收賬款質押和轉讓的通知義務 第四章：實務案例 第四章：實務案例 第四章：實務案例 第四章：實務案例 第四章：實務案例 第四章：實務案例 第四章：實務案例 第四章：實務案例 第四章：實務案例 謝謝大家OTD紅軟基地

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